宁波车险改革后 多少额度内的损失自己来承担最划算？
明天开始，广受关注的车险改革将在宁波启动，这几天，关于今后如何科学地进行汽车理赔成了市民的一个话题，“以后不能随便让保险公司理赔了，每赔一次都得计算下，到底赔来的钱能不能抵上下一年度保费的上涨。”不少市民都有这样的疑问，那么到底有没有一个界限，比如车子撞了下，多少额度的损失让保险公司理赔会更合适些？
记者昨天就此采访了宁波市保险行业协会推荐的保险专家———太平洋财险宁波分公司车意险理赔部副总经理张志均。他表示，关于具体的界限，没有办法简单给出，首先，汽车的价格不同，就算相同的车价，由于其车型不同，保费价格还是不同。
但是，他同时表示，车险改革后，出险次数的多少与保费挂钩的幅度大了，汽车发生剐蹭事故后，选择让不让保险理赔，会直接影响到下一年度甚至未来几年的保费支出。此时，让保险公司来理赔这事到底值不值，市民心中还是可以有一定判断的。他表示，最重要的两点，一是要知道自己的基准保费，二要知道无赔款优待系数(NCD系数)即出险次数。
“市民怎么知道基准保费呢？一般我们投保时保险公司给我们的都是上下浮动过后的费用。”针对记者的疑问，张志均表示确实是这样，但是每家保险公司的系统里都会有每一辆汽车的一个基准保费，市民可以向保险公司咨询。有了基准保费后，出了个小事故，到底让不让保险来理赔，根据基准就可以进行测算。“在测算中，不仅要看下一年度，更要看未来两三年的，因为连续3年没出险，保费可以下降40%。”他强调说。
张志均以一辆保费4000元(此为去除交强险和车船税之后的商业车险)的汽车为例子，且自主渠道系数0.85、自主核保系数0.85都不变动的前提下，给不同情况的车子做了个比较(见图1)。
假设条件同上，一辆2014年购买的新车，2014年及2015年未出险的前提下，未来三年不同理赔情况下的保费情况为(见图2)。
车险改革后，理赔方面变化大
后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损，可以赔了！
宁波的这次车险改革，除了保费的变化外，还有一个重要的变化是理赔保障责任范围扩大了。尤其是以前不能赔付的一些零部件，改革后就能赔付了，其中，很明显的一个是，后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损可以获赔。
也许有市民会有疑问，以往后视镜坏了，保险公司说这个不在车损险理赔范围内，但是，别的公司明明在理赔，这是为啥？因为市面上有A、B、C条款区别啊，B条款的保险公司对单独后视镜损坏是不赔的。现在好了，车险改革后，市场上再没有A、B、C条款区分了，所有公司统一为示范条款。
但是，市民需要知道的是，门窗玻璃和前后挡风玻璃的单独损坏，还是需要购买“玻璃单独破碎险”，才能够获赔。
此外，车险改革后，还有很多方面的责任范围扩大了，记者进行了大概梳理。
1.驾驶证过期也能赔了。新条款关于驾驶证方面保险公司的免责范围是：“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”。
所以像驾驶证过期、丢失等情况，以后就不能成为保险公司拒赔理由了。
2.以往，驾车把家里人撞了，不赔；改革后，新条款商业三者险的保障责任范围明确包括“被保险人及驾驶人的家庭成员的人身伤亡”。也就是说，自己把自己人给撞了，能赔。
3.以往，赔偿是按照责任划分的。改革后，新条款明确了三种索赔方式：一是向责任方索赔；二是向责任方的保险公司索赔；三是可以向自己保险公司索赔。
4.以往，车损险要是按汽车的实际价值来投保，往往是不足额投保，发生部分损失的时候，配件也是按比例来赔，所以市民基本上按新车购置价来投保；改革后，车损险按车辆实际价值投保，车子发生部分损失，保险公司按这个零件的全新价格来赔付，解决了以往“高保低赔”的问题。
